Factoring

Wat is factoring?

Factoring is een financieringsvorm waarbij je uitstaande facturen verkoopt aan een factoringmaatschappij. Die betaalt jou direct, doorgaans 80 tot 95% van de factuurwaarde, en int de factuur zelf bij jouw klant. Zodra de klant betaalt ontvang je het resterende bedrag minus de factoringkosten.

Het resultaat: jij hoeft niet te wachten op je klant. Je cashflow is voorspelbaar, je werkkapitaal is direct beschikbaar en je kunt doorgroeien zonder te worden afgeremd door lange betaaltermijnen.

Factoring is geen lening. Je gaat geen schuld aan. Je versnelt alleen de ontvangst van geld dat toch al van jou is. Dat maakt het ook niet zichtbaar als schuld op je balans, wat gunstig is als je later andere financiering wilt aanvragen.

Alle vormen van factoring

Er zijn meerdere factoringvormen, elk passend bij een andere situatie. Kredietwijzer kan alle onderstaande vormen aanbieden.

1. Gewone factoring: volledige uitbesteding Je draagt je gehele debiteurenportefeuille over aan de factoringmaatschappij. Zij verzorgen de financiering én het debiteurenbeheer — aanmaningen, incasso en opvolging. Jij focust op ondernemen.

Geschikt voor: MKB-bedrijven die hun debiteurenbeheer willen uitbesteden en voorspelbare cashflow willen.

2. American factoring: selectief per factuur Je kiest zelf welke facturen je inbrengt. Geen verplichting om alle facturen te facteren — je gebruikt de faciliteit alleen wanneer je liquiditeit nodig hebt. Maximale flexibiliteit, minimale kosten. Lees meer over American factoring.

Geschikt voor: ondernemers met wisselende cashflowbehoeften en kleinere MKB-bedrijven.

3. Reverse factoring: je inkoopfacturen gefinancierd (herschreven) Hier draait het niet om je verkoopfacturen maar om je inkoopfacturen. De factoringmaatschappij betaalt jouw leverancier direct, jij betaalt later terug — doorgaans binnen 60 tot 150 dagen. Lees meer over reverse factoring.

Geschikt voor: groothandel, productie en bouw met grote inkoopvolumes.

4. Factuurfinanciering: financieren zonder verkopen (herschreven) Je gebruikt je facturen als onderpand voor een voorschot, maar verkoopt ze niet. Het debiteurenbeheer blijft volledig bij jou en je klant merkt er niets van. Lees meer over factuurfinanciering.

Geschikt voor: ondernemers die de klantrelatie volledig in eigen hand willen houden.

5. Debiteurenfinanciering: krediet op je portefeuille (herschreven) Je krijgt een doorlopende kredietfaciliteit gebaseerd op de waarde van je totale debiteurenportefeuille. De limiet groeit mee met je omzet.

Geschikt voor: groeiende bedrijven met een stabiele, brede klantenkring.

6. Factoring met kredietverzekering De factoringmaatschappij neemt naast de financiering ook het risico van wanbetaling over. Gaat je klant failliet, dan ben jij toch betaald.

Geschikt voor: bedrijven met enkele grote debiteuren waar veel omzet van afhangt.

Voor welke bedrijven werkt factoring het beste?

Factoring werkt het beste voor B2B-bedrijven, bedrijven die facturen sturen aan andere bedrijven of overheden. Facturen aan consumenten zijn bij de meeste factoringmaatschappijen niet geschikt.

Bouw en installatie Lange betaaltermijnen, grote projecten en hoge vooruitbetalingen aan onderaannemers maken cashflowproblemen in de bouw structureel. Factoring lost dit fundamenteel op, je financiert je project op basis van de facturen die je al hebt verstuurd.

IT en software Projectfacturen met 30 tot 60 dagen betaaltermijn terwijl je developers volgende week betaald moeten worden. Factoring geeft IT-bedrijven de liquiditeit om te groeien zonder steeds te wachten op betalingen.

Uitzend en detachering Wekelijkse salarisverplichtingen tegenover maandelijkse facturatie aan opdrachtgevers. Een klassiek cashflowprobleem dat factoring direct oplost. Veel uitzendbureaus gebruiken factoring structureel als financieringsinstrument.

Transport en logistiek Brandstof, wegenbelasting en chauffeurssalarissen zijn dagelijkse kosten, maar klanten betalen pas na 30 tot 60 dagen. Factoring zorgt dat de cashflow synchroon loopt met de operatie.

Groothandel en productie Grote inkooporders moeten betaald worden voordat de verkoopfacturen binnenkomen. Reverse factoring en debiteurenfinanciering zijn hier de meest gebruikte oplossingen.

ZZP en kleine MKB Via American factoring of factuurfinanciering is factoring ook voor kleinere ondernemers toegankelijk, zelfs voor individuele facturen vanaf €500.

Wat kost factoring?

De kosten van factoring bestaan doorgaans uit twee componenten:

Financieringsvergoeding: een percentage van de factuurwaarde, vergelijkbaar met rente. Meestal tussen 1,5% en 4% per maand afhankelijk van de looptijd en het risico.

Servicekosten: een vergoeding voor het debiteurenbeheer bij volledige factoring. Bij American factoring en factuurfinanciering zijn deze kosten lager of niet van toepassing.

Waar je op moet letten:

• Vraag altijd naar de totale kosten per factuur, niet alleen het percentage
• Controleer of er minimumvolumes of contractduur vereist zijn
• Vergelijk de kosten met de waarde van directe liquiditeit, voor groeiende bedrijven is de ROI van factoring vaak hoger dan de kosten

Is factoring duur? Dat hangt af van je alternatief. Als je door cashflowtekort een opdracht moet afwijzen of een leverancier te laat betaalt met boetes als gevolg, zijn de kosten van factoring al snel lager dan de kosten van géén factoring.

Factoring is daardoor geen niche product meer. Volgens cijfers van FAAN, de brancheorganisatie voor factoring in Nederland, gebruiken bijna 7.800 ondernemingen factoring als werkkapitaalinstrument met een totaal uitstaand financieringsvolume van ruim 7,7 miljard euro. De groei wordt mede gedreven doordat banken zich terugtrekken uit het kleinzakelijk segment, waardoor MKB-bedrijven vaker uitwijken naar non-bancaire oplossingen zoals factoring..

Voor- en nadelen

Voordelen van factoring

• Direct liquiditeit: binnen 24 uur geld op je rekening in plaats van weken wachten
• Geen schuld op de balans: factoring is geen lening, verbetert je balanspositie
• Voorspelbare cashflow: je weet precies wanneer geld binnenkomt
• Groei financieren zonder lening: hoe meer je factureert, hoe meer liquiditeit beschikbaar
• Debiteurenbeheer uitbesteden: bij volledige factoring neem je ook het incassorisico weg
• Geen jaarcijfers nodig: beoordeling op basis van debiteuren, niet op historische cijfers

Nadelen van factoring

Niet alle debiteuren geaccepteerd: klanten met een slechte betaalgeschiedenis worden mogelijk geweigerd

Kosten: factoring is duurder dan een bankkrediet als je die wel kunt krijgen

Alleen B2B: consumentenfacturen zijn niet geschikt

Klantrelatie: bij volledige factoring neemt de factoringmaatschappij het debiteurenbeheer over, wat niet altijd past bij de klantrelatie die je wilt onderhouden

Veelgestelde vragen over factoring

Wat is het verschil tussen factoring en een zakelijke lening? Bij een zakelijke lening leen je geld en ga je een schuld aan. Bij factoring verkoop je vorderingen die al bestaan, je haalt geld naar voren dat toch al van jou is. Geen schuld, geen rente in de traditionele zin, geen onderpand vereist.

Kan ik factoring combineren met een zakelijke lening? Ja. Factoring en een zakelijke lening sluiten elkaar niet uit. Factoring lost je werkkapitaalbehoefte op, een lening financiert een specifieke investering. Veel MKB-bedrijven gebruiken beide naast elkaar. Lees meer over een MKB lening.

Is factoring ook mogelijk met een negatieve BKR? Ja. Bij factoring wordt jouw BKR-registratie nauwelijks meegewogen, de beoordeling draait om de kredietwaardigheid van jouw debiteuren. Heb je ook een financieringsbehoefte naast factoring? Lees dan meer over een bedrijfslening zonder BKR toetsing.

Hoe snel is factoring geregeld? Bij American factoring en factuurfinanciering kun je soms al binnen 24 uur na goedkeuring geld ontvangen. Een volledig factoringcontract opzetten duurt doorgaans 3 tot 5 werkdagen.

Moet ik mijn klanten informeren over factoring? Bij volledige factoring en American factoring wel, de betaalinstructie op de factuur wijzigt naar de factoringmaatschappij. Bij debiteurenfinanciering waarbij je zelf het beheer houdt is dat niet altijd nodig. Dit verschilt per aanbieder.

Wat als mijn klant niet betaalt? Dat hangt af van de factoringvorm. Bij factoring met kredietverzekering draagt de factoringmaatschappij het risico van wanbetaling. Bij factoring zonder kredietverzekering ligt het risico bij jou, je moet het voorschot terugbetalen als de klant niet betaalt. Bespreek dit altijd vooraf.

Werkt factoring ook voor kleine bedragen? Ja. Via factuurfinanciering of American factoring kun je al vanaf €500 per factuur financieren. Je hoeft geen grote debiteurenportefeuille te hebben om van factoring te profiteren. Ook als ZZP’er of klein MKB-bedrijf met een handvol klanten is factoring toegankelijk, zolang je B2B facturen verstuurt voor afgeronde diensten of geleverde producten.

Meer lezen over zakelijke financiering?

Negatieve BKR geen probleem? → Bedrijfslening zonder BKR toetsing
Facturen omdraaien en leveranciers sneller betalen? → Reverse factoring
Selectief per factuur financieren? → American factoring
Facturen financieren zonder verkopen? → Factuurfinanciering
Investeren in bedrijfsmiddelen? → Financial lease
Bredere zakelijke financiering? → MKB lening