Kredietverzekering: bescherming tegen wanbetaling van je klanten
Een kredietverzekering beschermt je tegen het scenario waar elke ondernemer van wakker ligt: je hebt geleverd, de factuur staat open, en je klant betaalt niet of gaat failliet. In dit artikel lees je wat een kredietverzekering precies is, hoe het werkt, wat het kost, en hoe het samenhangt met factoring en de financiering van je openstaande facturen. Zo bepaal je of het een slimme zet is voor jouw onderneming.
2000+ ondernemers zijn je inmiddels voorgegaan
Over Kredietverzekeringen
Heb je geld nodig? Er zijn heel veel verschillende mogelijkheden, ook zonder BKR toetsing en registratie. Laat je goed voorlichten! Dit kan je heel veel tijd, geld en frustratie besparen. Onze adviseurs helpen je graag met de zoektocht naar de juiste, verantwoorde en voordelige financiering.
Wat is een kredietverzekering?
Een kredietverzekering is een verzekering die je dekt tegen het risico dat een zakelijke klant je factuur niet betaalt. Wanneer een verzekerde debiteur in gebreke blijft door bijvoorbeeld faillissement of langdurige wanbetaling, keert de verzekeraar een afgesproken percentage van het openstaande bedrag uit. Zo voorkom je dat één onbetaalde factuur een gat in je bedrijfsvoering slaat.
Het is in de kern risicobeheer. Je verkoopt op rekening, je levert nu en wordt later betaald en die periode tussen levering en betaling is precies waar het risico zit. Een kredietverzekering neemt het grootste deel van dat risico van je over, zodat je met een gerust hart zaken kunt blijven doen, ook met nieuwe of grotere klanten.
Hoe werkt een kredietverzekering in de praktijk?
De werking verloopt doorgaans in een aantal stappen:
- Beoordeling van je debiteuren; de verzekeraar bekijkt de kredietwaardigheid van je klanten en stelt per debiteur een kredietlimiet vast: het maximale bedrag dat verzekerd is
- Dekking tijdens levering; zolang je binnen die limiet levert, zijn je facturen aan die klant verzekerd
- Melding bij wanbetaling; betaalt een klant niet, dan meld je dat bij de verzekeraar binnen de afgesproken termijn
- Incassotraject; vaak start de verzekeraar of een gekoppelde partij een incassotraject om de vordering alsnog te innen
- Uitkering; wordt er niet betaald, dan keert de verzekeraar het verzekerde percentage uit, meestal tussen de 80% en 90% van het factuurbedrag
Belangrijk detail: je bent verzekerd tot de limiet die de verzekeraar per klant heeft vastgesteld. Lever je voor een hoger bedrag dan die limiet, dan is het meerdere niet gedekt. Het loont dus om je limieten in de gaten te houden, zeker bij groeiende klanten.
Wat kost een kredietverzekering?
De premie van een kredietverzekering wordt meestal berekend als een percentage van je verzekerde omzet. Dat percentage hangt af van een aantal factoren:
- Je branche; sectoren met meer faillissementen kennen hogere premies
- De kredietwaardigheid van je klanten; financieel sterke debiteuren verlagen de premie
- Je omzet en spreiding; veel klanten betekent gespreid risico, wat gunstiger is dan afhankelijkheid van enkele grote afnemers
- Het eigen risico; een hoger eigen risico verlaagt je premie, maar verhoogt je eigen aandeel bij schade
- Het dekkingspercentage; hoe hoger de dekking, hoe hoger de premie
De kosten zet je af tegen wat je beschermt. Eén onbetaalde factuur van een grote klant kan vele malen meer kosten dan een jaar premie. Voor ondernemers met grote facturen of een beperkt klantenbestand is dat een belangrijke afweging.
Kredietverzekering en factoring: hoe hangt het samen?
Hier wordt het interessant voor wie zijn facturen financiert. Een kredietverzekering en factoring zijn nauw met elkaar verweven, en het verschil tussen beide vormen van factoring draait er zelfs grotendeels om.
Bij recourse vs. non-recourse factoring zie je dat bij non-recourse de factormaatschappij het risico van wanbetaling draagt. Dat kan de factor doen omdat er vaak een kredietverzekering onder ligt. De verzekering stelt de factor in staat jouw debiteurenrisico over te nemen en dat verklaart waarom non-recourse factoring duurder is: je betaalt indirect mee aan die verzekeringspremie.
Sommige ondernemers regelen hun kredietverzekering zelf, los van factoring. Anderen kiezen voor non-recourse factoring waarin de verzekering al verwerkt zit. Welke route slimmer is, hangt af van je situatie:
- Zelf verzekeren geeft je controle en kan goedkoper zijn als je je debiteurenbeheer al goed op orde hebt
- Via non-recourse factoring combineer je financiering, debiteurenbeheer én risicodekking in één pakket, wat ontzorgt
Wil je je openstaande facturen sowieso eerder te gelde maken, met of zonder verzekering? Bekijk de bredere mogelijkheden van debiteurenfinanciering en de opbouw van de kosten bij de factoringfee.
Voor wie is een kredietverzekering interessant?
Een kredietverzekering is vooral waardevol als:
- Je werkt met zakelijke klanten op rekening en betalingstermijnen van weken tot maanden hanteert
- Je een beperkt aantal grote klanten hebt, waardoor één wanbetaling hard aankomt
- Je internationaal zakendoet, waar het inschatten van de kredietwaardigheid van klanten lastiger is
- Je wilt groeien en grotere orders durft aan te nemen zonder slapeloze nachten over het betaalrisico
Voor een onderneming met veel kleine, betrouwbare klanten weegt de premie soms niet op tegen het risico. Maar zodra een enkele onbetaalde factuur je liquiditeit serieus zou raken, verandert die rekensom snel.
Waar moet je op letten bij het afsluiten?
Een paar aandachtspunten voordat je tekent:
- De kredietlimieten per klant: controleer of die aansluiten bij wat je daadwerkelijk levert
- Het dekkingspercentage: vaak 80-90%, het restant blijft je eigen risico
- De meldingstermijn: meld wanbetaling op tijd, anders vervalt je recht op uitkering
- Uitsluitingen: sommige situaties of landen vallen buiten de dekking
- De koppeling met factoring: als je al factort, check of er niet al een verzekering in je contract zit, om dubbele dekking te voorkomen
Brancheorganisatie FAAN biedt achtergrond over hoe factoring en risicodekking samenhangen, wat helpt bij het maken van een onderbouwde keuze.
Veelgestelde vragen over kredietverzekering
Het risico dat een verzekerde zakelijke klant je factuur niet betaalt door faillissement of langdurige wanbetaling. De verzekeraar keert dan een afgesproken percentage van het openstaande bedrag uit.
Omdat de factor het risico van wanbetaling overneemt. Je betaalt een premie voor die zekerheid, vergelijkbaar met een verzekering.
De premie is meestal een percentage van je verzekerde omzet en hangt af van je branche, je klanten, je omzetspreiding en het gekozen eigen risico en dekkingspercentage.
Non-recourse factoring leunt vaak op een onderliggende kredietverzekering. Die stelt de factormaatschappij in staat het risico van wanbetaling van je over te nemen.
Niet altijd. Bij non-recourse factoring zit de risicodekking vaak al in je contract. Controleer dit om dubbele dekking te voorkomen.
Nee, het is een vrijwillige keuze. Maar voor ondernemers met grote facturen of een beperkt klantenbestand kan het een verstandige bescherming zijn.
Meer over factoring en facturen financieren
- Wie draagt het risico? → Recourse vs. non-recourse factoring
- De volledige uitleg → Factoring
- De overkoepelende term → Debiteurenfinanciering
- De kostenopbouw → Factoringfee
Deze pagina is geschreven door René Wildòer. René is al 30 jaar werkzaam als financieel adviseur op financieringsgebied. René heeft een vergunning bij de AFM met het nummer 12050967 en is in het bezit van de WFT diploma’s voor Schade Particulier, Schade Zakelijk, Consumptief Krediet, Basis, Vermogen, Inkomen en Hypothecair Krediet.
Meer weten? Kijk op zijn LinkedIn profiel of op zijn Bio
Onze partners zijn bekend van:
